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想玩P2P车贷?不看你就完蛋了

时间:2017/6/11 21:21:42 点击:119

近日,随着P2P行业渐趋规范、洗牌加剧,业内人士似乎形成了一个共识:专注某一垂直细分领域更有助于平台的发展。而在众多的垂直细分领域中,P2P车贷业务由于安全性较强、资产来源充足等优势,被众多业内人士看好。

  而笔者始终认为,天下没有十全十美的事,在一片唱好声中“吹毛求疵”地想要看看其风险所在、弱点所在。今天,笔者终于找到一丝头绪,写出来与诸位分享,不是泼冷水,更不是唱衰,也没有攻击任何平台的意思。

  笔者只是希望通过自己的思考,提醒从业人员及投资者保持谨慎的态度,知道在相关操作中该注意哪些方面,也为打算进入该行业的人士提供一些思路,欢迎读者们留言探讨。

  一、平台(风控人员)在线下操作中应该注意什么?

  车贷主要分两种:抵押和质押。二者的区别在于标的车辆使用权的归属,抵押贷款的车主在抵押后继续拥有车辆的使用权,通俗来说就是依然可以开着到处跑;而质押贷款的车辆则需交由平台方看管,车主不能再使用它。因此一般来说,质押要比抵押风险小。

  某位有近11年线下民间借贷从业经历的人士在某论坛中发帖表示:

  (该部分经授权转自小马哥518学院,笔者:放贷人,网贷之家网名:民间放贷的)

  第一,车辆抵、质押根本不需要做任何形式的公证。

  第二,所谓车辆抵、质押,实际做的手续全是买卖,或者是放款前直接先过户(这就要求平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌)。

  第三,目前中国只有极少数的城市中,车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记,这是极其边缘化的操作方法,根本不是民间借贷的主流模式(笔者是东北某城市的,当地车管所不受理车辆给自然人做抵押登记)。

  另外,该人士提到:“验车时只需审核大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件(携带原件)就足够了,有很多人说还需要车船税本、购车发票,这是民间借贷小白的思路,其实根本用不上。”

  该人士还指出:“车辆评估说什么找专业评估机构那全是扯淡,最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去,让一帮’老行皮子’看,直接和他们谈好,到时多少钱收车,最少谈五家。谈五家只是一个说法,本人线下实际操作是,只要进了二手车市场,用微信在群里吼一嗓子,最少得十几个做二手车生意的老板过来,说这个不是要表达我如何牛B,而是让大家知道,这是真正民间从业者最起码应该具备的圈子关系,否则别玩。”

  值得一提的是:

  1.如果是抵押贷款,不要将车直接先过户,这样做风险会增加。因为如果车辆出现重大事故,不管车是谁开的,车辆所有人最少承担相应责任的60%,因此现在很少有平台会这样操作。

  2.在车辆是抵押的情况下,除了签协议、办手续等之外,要让原车主(借款人)写一份声明,大概意思是车辆已交付于买方处,车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理,避免发生逾期后,强行收车时费口舌。

  3.到保险公司查询保险档案,查询完毕后,如果是抵押,必须上全险;如果是质押就无所谓了。保险必须过户,把投保人变成债权人。

  4.抵押的车辆要安装GPS,通常至少装两个,最好装上语音监控。另一位深圳的从业人员曾向笔者表示,他某次多留了个心眼儿,偷偷在抵押的车辆上多装了一个GPS,后来车主果然拆了两个GPS跑了,还好有第三个GPS,让他一路从深圳追踪车主到厦门,终于在警方的帮助下控制住了车主。

  5.在放款前还要注意,将面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司,且为了杜绝后患,不要给借款人留任何合同,虽然合同上写的是“本合同一式两份,甲、乙双方各执一份”。

  6.放款时先扣两个月的利息,如果是银行转账的话,利息部分要交现金,或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户,这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子,如果是现金放款就无所谓了。

  最后,放款之后要记得:

  1.每个月查一次借款人的信用报告,如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等情况,质押车辆马上过户,抵押车辆立马收车、过户、转质押,然后把利息降到质押的利息,否则太不讲究了。

  2.在抵押的情况下,每半个月一次家访,看其生活是否异常,放款前要搞清楚借款人的家庭成员等信息,越全面越好。

  3.GPS每天最少查五次,异常报警最少要设置三个不同人的手机,必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到,报警的铃声全部设置成比较长的歌曲,以免短信提示音太短听不到,睡觉时电话放枕头边上,时刻注意。

  4.质押车辆一星期跑几圈,否则对车不好。

  二、投资人在辨别车贷标的时需要注意什么?

  其实,根据上面对于民间借贷车抵操作的描述,我们也可以得出一些结论。

  1.某些公开了前文提到的无必要的资料的标的,或者说交给了专业机构评估的,可以多注意下,到底是说明平台严谨靠谱呢?还是造假呢?当然就算是有造假,也不一定代表这个标的是假的或者有危险的,可能只是为了显得更靠谱些。

  2.笔者发现某些平台会拿审核员出来说事,可是只公布了其照片和审核意见,或者再加上从业经验,其实这些资料根本不能增强该标的的可信度,不知道这些平台是出于何种想法。

  3.特别要核实“人、车、档案”一致,车主的身份证号、大绿本上的身份证号、行车证上的身份证号、车架号、发动机号、大架号、VIN码、档案号,来判断是否是假标。

  5.目前中国车辆根本不能跨省提档,因此如果发现异地跨省押车的业务,要看该车的所在省份有没有该平台的风控部。

  6.某研究机构分析师敖璐提醒:“一般车辆抵押按照其价值的7成左右放款。投资人可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少,抵押金额应该小于评估价格。”当然一般来说,成数高的相对来说较安全。

  7.查看借款期限,不宜时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。敖璐表示:如果是2到5年的二手车,建议最好投资2到3个月。

  8.查看抵押车辆是否有GPS安装、安装了几个,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。

  9.核对相关手续、文件及其真假,如转账的凭证和转账记录、各种合同、协议、借款借条、收条原件、身份证、车钥匙及备用钥匙、保险单及相关还款证明,查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。

  另外笔者还提到,如果被抵押车辆的原车所有者是企业的情况下,最好先过户到自然人名下,因为车辆的所有权是企业的时候,无论是在登记抵押设立时,签买卖协议时,变现时,涉及到的手续比在自然人名下时要复杂的多。

  综上所述,车贷还是有其风险,但相对来说还是比较好变现的,其小额、分散的特点也使得其违约的可能性较低、易覆盖。

  笔者认为,从整个行业的角度思考,众多打算发展车贷业务的平台要注意的是,一旦某家4S店、或者二手车交易平台开展了这项业务,会不会也像二手房领域的链家一样,在市场占有和业绩方面成为一匹黑马呢?

作者:石万佳 来源:网络
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