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百行征信横空出世 多头借贷被堵死 为消费金融提供更多想象

时间:2018/1/10 21:49:41 点击:89

继银联、网联之后,传说已久的“信联”终于解开了神秘面纱。

这就意味着失信者的“无间道”就此开启,老赖、骗子等将得到进一步的控制,“守信者畅行天下 失信者寸步难行”时代即将正式到来。

随着征信系统的完善,消费金融行业的坏账率将得到有效的控制,行业才能良性发展...


01

征信缺口巨大 百行征信横空出世

中国传统的“征信体系”只有一个,就是央行征信。央行征信依托的主要是各银行,由银行把客户在贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录汇总在一起,然后供银行等金融企业使用。但一个人的社会生活面是很广的,央行征信里能汇聚的信息极其有限。

数据显示,截至2016年3月,有征信记录的自然人为3.9亿,占总人口数不到30%,征信缺口巨大。近几年,互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享,导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。

为了弥补央行征信的局限性,去年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,宣布授予8家机构征信资格,只不过一直为落实,颇为神秘。

1月4日,央行在其官网首页发布了一个公告,内容如下:
中国人民银行受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定,现将百行征信有限公司(筹)相关情况予以公示(见附件),公示期间,如有异议,请及时反映。
 


从信息来源看,百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主,与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息,以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。

据百行征信相关人士介绍,百行征信未来将严格按照《国家网络安全法》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等法律法规,建立个人信息保护制度,制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准,确保信息的准确客观记录和合法合规使用,提高个人征信业务透明度,合法合规地采集和使用个人信息。
 

02

央妈掌控全场 八家企业各显神通

央行公示资料显示,百行征信由央行指导、中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)牵头筹建。注册地为广东省深圳市,注册资本10亿元。其中,互金协会持股36%,芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各出资8%筹建。

也就是说,互联网金融协会持股36%,八家企业合计持股64%。从公示信息看,中国互联网金融协会是第一大股东,央行是幕后大老板。

上述8家机构中,马云的"芝麻信用"最有可能成为"信用数据寡头",因为淘宝、天猫、支付宝里的信用数据,可能是质量最高的。获取企业、个人信用的成本越低,意味着银行的成本越低,利润越高。

于是,央行决定将8家征信机构“收编”,成立一家资源共享、互通的“信联”,由央行控制的机构做大股东。

一来避免了信息割裂,二来避免了出现“信用信息寡头”。

 

有目共睹的是,除了“央妈”背景外,这八家都是中国征信机构中的巨头,各有各的神通。

芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录,以及支付宝交易记录,来判断一个人、一个商户的信用;

腾讯征信,则利用社交工具和微信支付记录等信息,来判断一个人的信用;

深圳前海征信,可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户,以及其在平安银行、平安保险的记录...

把这八家机构征信信息统一起来,中国14亿人的信用画像,基本就是鼻子有鼻子,眼睛有眼睛,眉目清晰了。
 

03

百行征信为消费金融业务提供更多的想象

百行征信其本质上是一个金融市场的基础设施,能够有效的打破目前的信息孤岛,有助于从国家层面上形成对个人征信的有效把握。这一基础设施对于解决互金领域的问题有着促进作用。

这一平台将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入。这些人中,很多人都在经常使用微信、支付宝及各种网贷平台。这些平台产生的金融大数据,特别是个人信用数据信息,都是相互孤立、隔绝的。信息孤岛导致一些失信者频繁穿梭于多家平台,畅行无阻。在这家借不到钱了,没关系,再到别家借就行了。反正你也不知道我在其他家的信用情况。

2017年末,趣店舆论风波,罗敏就就出了一句名言“不还钱的就当送福利”,则侧面透露了行业的坏账问题。“老赖”、“多头借贷”导致平台坏账居高不下,平台想要正常运营下去甚至盈利如何做到?行业普遍的做法就是“高息覆盖坏账”。
 


一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式--弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示:“因为风控弱,不良很高,36%的利率可以说是不赚钱的,没办法覆盖坏账带来的损失。”

除了正规的金融机构以及银行的贷款会上征信之外,很多小贷公司的贷款是不上征信的。在贷款的行业中,黑名单在行业内无法实施共享。由于黑名单信息的不互通,就会出现老赖多头举债,诈骗借贷的情况数不胜数。随着将来百行征信的正式成立,这些将统统成为历史。

组建百行征信有利于共享个人征信信息,化解信息孤岛的困局,缓解个人征信产品有效供给不足的问题;有利于防范系统性金融风险,有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象,促进互联网金融行业的健康有序发展;有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

作者:不详 来源:洞见消费金融
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